हालांकि कॉर्पोरेट और समूह स्वास्थ्य बीमा योजनाएं दशकों से अस्तित्व में हैं, वे मुख्य रूप से भारत में नियोक्ताओं के लिए विवेकाधीन बीमा विकल्प उपलब्ध थे। जबकि कुछ कंपनियों ने सक्रिय होना चुना और अपने कर्मचारियों की भलाई की रक्षा की, अधिकांश भाग के लिए, नियोक्ताओं ने इस वैकल्पिक कवरेज योजना को छोड़ दिया क्योंकि इसमें जनादेश का अभाव था।
हाल तक, यह यथास्थिति बनी रही। महामारी ने उत्प्रेरक के रूप में काम किया जिसने कर्मचारी स्वास्थ्य कवर पर सरकार के रुख को बदल दिया। दूसरे शब्दों में, एक व्यक्ति के लिए चुनते समय स्वास्थ्य बीमा योजना आपका विशेषाधिकार बना रहता है, एक कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा योजना अब संगठनों के लिए वैकल्पिक नहीं है।
कर्मचारी स्वास्थ्य कवरेज को समझना
एक कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी (जिसे एक समूह बीमा योजना के रूप में भी जाना जाता है) अनिवार्य रूप से स्वास्थ्य लाभों का एक सेट है, जो फर्म के कर्मचारियों को उनके नियोक्ता के प्रीमियम के खिलाफ पॉलिसी प्रदाता को उनकी ओर से मिलता है। ऐसा करने से कर्मचारी और नियोक्ता दोनों को लाभ होता है, क्योंकि पूर्व में अस्पताल में भर्ती होने की लागत को कवर करने के लिए सुनिश्चित राजकोषीय रिजर्व का आनंद मिलता है। साथ ही, बाद वाले को उस पर आकर्षक कर लाभ का लाभ मिलता है।
कर्मचारियों को एक व्यापक कवरेज छतरी प्रदान करने के अलावा जो उन्हें अप्रत्याशित अस्पताल में भर्ती खर्चों से बचाता है, ये योजनाएँ विशेषज्ञों के परामर्श शुल्क को भी कवर करती हैं। इसके अतिरिक्त, वे ऐड-ऑन आश्रित कवर के साथ आते हैं जो इस सुरक्षा को कर्मचारी के परिवार के सभी सदस्यों को शामिल करने के लिए बढ़ा सकते हैं – हालांकि प्रीमियम राशि में वृद्धि के खिलाफ।
कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के प्रकार
मुख्य रूप से, भारत में दो प्रकार की कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ हैं।
- ईएसआई या कर्मचारी राज्य बीमा संगठित क्षेत्र के श्रमिकों के लिए एक चिकित्सा बीमा कवर है। कर्मचारी राज्य बीमा अधिनियम (1948) रुपये के मासिक वेतन वाले लोगों को अनिवार्य करता है। इस योजना का लाभ उठाने के लिए 21,000 या उससे कम। हालांकि, नियोक्ता और कर्मचारी दोनों योजना में योगदान करते हैं
- वैकल्पिक रूप से, रुपये से अधिक मासिक वेतन वाले कर्मचारी। 21,000 समूह चिकित्सा कवरेज (जीएमसी) के हकदार हैं। इस योजना के तहत, एक समूह नीति द्वारा कम से कम 7 कर्मचारियों को कवर किया जा सकता है। 2020 में महामारी से शुरू हुए लॉकडाउन ने भारत में ऐसे जीएमसी को अनिवार्य कर दिया।
क्या भारत में कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य है?
भारत में कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा कवर के इतिहास का पता लगाते समय, यह ध्यान रखना आवश्यक है कि 2020 से पहले, नियोक्ताओं को अपने कर्मचारियों के लिए इस तरह के पॉलिसी कवर का विस्तार करना अनिवार्य नहीं था। हालाँकि, परिवर्तन महामारी के प्रकोप के साथ हुआ। COVID-19 महामारी ने हमारे दैनिक जीवन की अनिश्चितता को बढ़ा दिया है। बढ़ती संक्रमण दर को देखते हुए, वायरस के प्रसार को रोकने के लिए सरकार द्वारा एक राष्ट्रव्यापी लॉकडाउन और वर्क-फ्रॉम-होम प्रोटोकॉल अनिवार्य किया गया था। इन परिस्थितियों ने एक कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा योजना की स्थिति को वैकल्पिक से अनिवार्य में बदलने में एक उत्प्रेरक के रूप में कार्य किया।
15 अप्रैल 2020 को भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) द्वारा जारी एक आधिकारिक परिपत्र में, सभी कंपनियों को निर्देश दिया गया था कि वे अपने कर्मचारियों को कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्रदान करें। यह सर्कुलर मानक संचालन प्रक्रिया (एसओपी) का हिस्सा था, जिसमें साइट पर काम फिर से शुरू होने के बाद कार्यस्थलों पर लागू होने वाले नए मानदंडों को रेखांकित किया गया था। इस शासनादेश के तहत, बीमा कंपनियों को सरकार द्वारा आकर्षक मूल्य वाली और आसान शब्दों में व्यापक कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी तैयार करने के लिए निर्देशित किया गया था, जिसे कंपनियां अपने कर्मचारियों के स्वास्थ्य की सुरक्षा के लिए खरीद सकती थीं। यह शासनादेश COVID-19 और गैर-COVID-19 दोनों स्थितियों के कारण अस्पताल में भर्ती होने की लागत के खिलाफ पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए लागू किया गया था।
क्या एक अनिवार्य कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी से दोनों पक्षों को लाभ होता है?
इस सवाल का सीधा सा जवाब है- हां। जबकि महामारी ने इस तरह के स्वास्थ्य सुरक्षा कवर को अनिवार्य बनाने के लिए आवश्यक धक्का प्रदान किया है, ऐसी योजनाओं के लाभों ने उनकी हालिया स्थिति परिवर्तन से पहले ही उनकी लोकप्रियता को बढ़ा दिया है। कर्मचारियों के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना एक महत्वपूर्ण मनोबल बूस्टर के रूप में कार्य करती है और कंपनी के कर्मचारी प्रतिधारण स्कोर में भी सुधार करती है। जब कर्मचारियों को पता चलता है कि उनके चिकित्सा व्यय को कवर किया गया है, तो उत्पादकता का स्तर काफी बढ़ जाता है। राजकोषीय सहूलियत की दृष्टि से, ऐसे समूह या कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी नियोक्ता को एक बड़ी कर छूट देती हैं। समूह स्वास्थ्य बीमा योजनाएं इसलिए भी लाभकारी हैं क्योंकि वे कम प्रीमियम पर बेहतर कवरेज और लाभ प्रदान करती हैं (अधिक लोगों को कवर करती हैं)।
जबकि कर्मचारी शीर्ष स्तर के कवरेज लाभों का आनंद लेते हैं, उनका नियोक्ता योजना के लिए प्रीमियम का भुगतान करता है, जिससे इस प्रकार का स्वास्थ्य बीमा सबसे पसंदीदा बन जाता है। आश्रित और ओपीडी कवरेज वाले प्लान इस कवरेज को और भी बढ़ा देते हैं। कर्मचारियों को बीमा दावा निपटान के झंझटों से भी छूट दी जाती है, क्योंकि यह नियोक्ता और पॉलिसी प्रदाता के बीच होता है। इस प्रकार, ऐसे कर्मचारी स्वास्थ्य कवर का लाभ कर्मचारी और नियोक्ता दोनों को मिलता है।
सही बीमा प्रदाता चुनें
जबकि भारत सरकार ने कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य कर दिया है, सही बीमा प्रदाता का चयन एक संगठन के लिए – लागत और लाभ दोनों के मामले में महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है। बजाज फाइनेंस लिमिटेड में, नियोक्ता समूह बीमा योजनाओं की सबसे अनुकूलित सूची में से चुन सकते हैं। बजाज फाइनेंस लिमिटेड नियोक्ताओं को बजाज आलियांज, आदित्य बिड़ला ग्रुप, मणिपाल सिग्ना और अन्य जैसे विश्वसनीय बीमाकर्ताओं की नीतियों के साथ सबसे व्यापक समूह स्वास्थ्य बीमा समाधान प्रदान करता है। कैशलेस और उच्च दावा निपटान अनुपात के अलावा, ये योजनाएं अस्पतालों के व्यापक नेटवर्क के साथ आती हैं ताकि उनके लाभों को प्राप्त करने की प्रक्रिया को सहज बनाया जा सके।
हालांकि कॉर्पोरेट और समूह स्वास्थ्य बीमा योजनाएं दशकों से अस्तित्व में हैं, वे मुख्य रूप से भारत में नियोक्ताओं के लिए विवेकाधीन बीमा विकल्प उपलब्ध थे। जबकि कुछ कंपनियों ने सक्रिय होना चुना और अपने कर्मचारियों की भलाई की रक्षा की, अधिकांश भाग के लिए, नियोक्ताओं ने इस वैकल्पिक कवरेज योजना को छोड़ दिया क्योंकि इसमें जनादेश का अभाव था।
हाल तक, यह यथास्थिति बनी रही। महामारी ने उत्प्रेरक के रूप में काम किया जिसने कर्मचारी स्वास्थ्य कवर पर सरकार के रुख को बदल दिया। दूसरे शब्दों में, एक व्यक्ति के लिए चुनते समय स्वास्थ्य बीमा योजना आपका विशेषाधिकार बना रहता है, एक कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा योजना अब संगठनों के लिए वैकल्पिक नहीं है।
कर्मचारी स्वास्थ्य कवरेज को समझना
एक कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी (जिसे एक समूह बीमा योजना के रूप में भी जाना जाता है) अनिवार्य रूप से स्वास्थ्य लाभों का एक सेट है, जो फर्म के कर्मचारियों को उनके नियोक्ता के प्रीमियम के खिलाफ पॉलिसी प्रदाता को उनकी ओर से मिलता है। ऐसा करने से कर्मचारी और नियोक्ता दोनों को लाभ होता है, क्योंकि पूर्व में अस्पताल में भर्ती होने की लागत को कवर करने के लिए सुनिश्चित राजकोषीय रिजर्व का आनंद मिलता है। साथ ही, बाद वाले को उस पर आकर्षक कर लाभ का लाभ मिलता है।
कर्मचारियों को एक व्यापक कवरेज छतरी प्रदान करने के अलावा जो उन्हें अप्रत्याशित अस्पताल में भर्ती खर्चों से बचाता है, ये योजनाएँ विशेषज्ञों के परामर्श शुल्क को भी कवर करती हैं। इसके अतिरिक्त, वे ऐड-ऑन आश्रित कवर के साथ आते हैं जो इस सुरक्षा को कर्मचारी के परिवार के सभी सदस्यों को शामिल करने के लिए बढ़ा सकते हैं – हालांकि प्रीमियम राशि में वृद्धि के खिलाफ।
कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के प्रकार
मुख्य रूप से, भारत में दो प्रकार की कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ हैं।
- ईएसआई या कर्मचारी राज्य बीमा संगठित क्षेत्र के श्रमिकों के लिए एक चिकित्सा बीमा कवर है। कर्मचारी राज्य बीमा अधिनियम (1948) रुपये के मासिक वेतन वाले लोगों को अनिवार्य करता है। इस योजना का लाभ उठाने के लिए 21,000 या उससे कम। हालांकि, नियोक्ता और कर्मचारी दोनों योजना में योगदान करते हैं
- वैकल्पिक रूप से, रुपये से अधिक मासिक वेतन वाले कर्मचारी। 21,000 समूह चिकित्सा कवरेज (जीएमसी) के हकदार हैं। इस योजना के तहत, एक समूह नीति द्वारा कम से कम 7 कर्मचारियों को कवर किया जा सकता है। 2020 में महामारी से शुरू हुए लॉकडाउन ने भारत में ऐसे जीएमसी को अनिवार्य कर दिया।
क्या भारत में कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य है?
भारत में कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा कवर के इतिहास का पता लगाते समय, यह ध्यान रखना आवश्यक है कि 2020 से पहले, नियोक्ताओं को अपने कर्मचारियों के लिए इस तरह के पॉलिसी कवर का विस्तार करना अनिवार्य नहीं था। हालाँकि, परिवर्तन महामारी के प्रकोप के साथ हुआ। COVID-19 महामारी ने हमारे दैनिक जीवन की अनिश्चितता को बढ़ा दिया है। बढ़ती संक्रमण दर को देखते हुए, वायरस के प्रसार को रोकने के लिए सरकार द्वारा एक राष्ट्रव्यापी लॉकडाउन और वर्क-फ्रॉम-होम प्रोटोकॉल अनिवार्य किया गया था। इन परिस्थितियों ने एक कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा योजना की स्थिति को वैकल्पिक से अनिवार्य में बदलने में एक उत्प्रेरक के रूप में कार्य किया।
15 अप्रैल 2020 को भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) द्वारा जारी एक आधिकारिक परिपत्र में, सभी कंपनियों को निर्देश दिया गया था कि वे अपने कर्मचारियों को कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्रदान करें। यह सर्कुलर मानक संचालन प्रक्रिया (एसओपी) का हिस्सा था, जिसमें साइट पर काम फिर से शुरू होने के बाद कार्यस्थलों पर लागू होने वाले नए मानदंडों को रेखांकित किया गया था। इस शासनादेश के तहत, बीमा कंपनियों को सरकार द्वारा आकर्षक मूल्य वाली और आसान शब्दों में व्यापक कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी तैयार करने के लिए निर्देशित किया गया था, जिसे कंपनियां अपने कर्मचारियों के स्वास्थ्य की सुरक्षा के लिए खरीद सकती थीं। यह शासनादेश COVID-19 और गैर-COVID-19 दोनों स्थितियों के कारण अस्पताल में भर्ती होने की लागत के खिलाफ पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए लागू किया गया था।
क्या एक अनिवार्य कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी से दोनों पक्षों को लाभ होता है?
इस सवाल का सीधा सा जवाब है- हां। जबकि महामारी ने इस तरह के स्वास्थ्य सुरक्षा कवर को अनिवार्य बनाने के लिए आवश्यक धक्का प्रदान किया है, ऐसी योजनाओं के लाभों ने उनकी हालिया स्थिति परिवर्तन से पहले ही उनकी लोकप्रियता को बढ़ा दिया है। कर्मचारियों के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना एक महत्वपूर्ण मनोबल बूस्टर के रूप में कार्य करती है और कंपनी के कर्मचारी प्रतिधारण स्कोर में भी सुधार करती है। जब कर्मचारियों को पता चलता है कि उनके चिकित्सा व्यय को कवर किया गया है, तो उत्पादकता का स्तर काफी बढ़ जाता है। राजकोषीय सहूलियत की दृष्टि से, ऐसे समूह या कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी नियोक्ता को एक बड़ी कर छूट देती हैं। समूह स्वास्थ्य बीमा योजनाएं इसलिए भी लाभकारी हैं क्योंकि वे कम प्रीमियम पर बेहतर कवरेज और लाभ प्रदान करती हैं (अधिक लोगों को कवर करती हैं)।
जबकि कर्मचारी शीर्ष स्तर के कवरेज लाभों का आनंद लेते हैं, उनका नियोक्ता योजना के लिए प्रीमियम का भुगतान करता है, जिससे इस प्रकार का स्वास्थ्य बीमा सबसे पसंदीदा बन जाता है। आश्रित और ओपीडी कवरेज वाले प्लान इस कवरेज को और भी बढ़ा देते हैं। कर्मचारियों को बीमा दावा निपटान के झंझटों से भी छूट दी जाती है, क्योंकि यह नियोक्ता और पॉलिसी प्रदाता के बीच होता है। इस प्रकार, ऐसे कर्मचारी स्वास्थ्य कवर का लाभ कर्मचारी और नियोक्ता दोनों को मिलता है।
सही बीमा प्रदाता चुनें
जबकि भारत सरकार ने कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य कर दिया है, सही बीमा प्रदाता का चयन एक संगठन के लिए – लागत और लाभ दोनों के मामले में महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है। बजाज फाइनेंस लिमिटेड में, नियोक्ता समूह बीमा योजनाओं की सबसे अनुकूलित सूची में से चुन सकते हैं। बजाज फाइनेंस लिमिटेड नियोक्ताओं को बजाज आलियांज, आदित्य बिड़ला ग्रुप, मणिपाल सिग्ना और अन्य जैसे विश्वसनीय बीमाकर्ताओं की नीतियों के साथ सबसे व्यापक समूह स्वास्थ्य बीमा समाधान प्रदान करता है। कैशलेस और उच्च दावा निपटान अनुपात के अलावा, ये योजनाएं अस्पतालों के व्यापक नेटवर्क के साथ आती हैं ताकि उनके लाभों को प्राप्त करने की प्रक्रिया को सहज बनाया जा सके।